Krankenversicherung als Privatier FIRE: Was sie wirklich kostet

Ich schreibe diesen Artikel aus der Haltung heraus, dass ein finanzieller Plan nur so gut ist wie sein unbequemster Posten. Ich bin Functional Trainer und Filialleiter in Graubünden und baue meine Unabhängigkeit neben dem Job auf. Mein Ziel ist nicht Ruhestand, sondern Unabhängigkeit. Der Job bleibt, bis die Zahl steht. Genau deshalb schaue ich auf Posten wie diesen früh.

Wichtig vorab: Die Zahlen unten beziehen sich auf Deutschland und die gesetzliche Krankenversicherung (GKV). In der Schweiz gilt Versicherungspflicht mit Kopfprämien, das ist ein anderes Spiel, und dazu habe ich hier keine belegten Zahlen. In Österreich ist die Lage wieder anders. Rechne also nie blind mit meinen Beispielen, sondern prüfe deinen Fall.

Warum ich das so ausführlich aufschreibe: Ich habe gelernt, dass mich nicht die grossen Entscheidungen aus der Bahn werfen, sondern die kleinen Posten, die ich nie ausgeschrieben habe. Im Training ist es dasselbe. Wer nie notiert, was er isst oder wie er schläft, wundert sich später über das Ergebnis. Die Krankenkasse ist beim Geld genau so ein Posten: still, monatlich, und im Plan oft nur eine vage Zeile. Bei der Krankenversicherung als Privatier FIRE geht es deshalb nicht um Panik, sondern um Handwerk. Zahlen holen, Spanne rechnen, Annahmen schriftlich festhalten.

Ich bin kein Versicherungsberater und keine Kasse. Was ich dir bieten kann, ist die Sicht von jemandem, der seinen eigenen Ausstiegsplan Posten für Posten durchgeht und dabei lieber einmal zu viel rechnet als einmal zu wenig. Alles, was ich nicht selbst belegen kann, kennzeichne ich als offen. Das ist unbequemer als eine glatte Antwort, aber ehrlicher.

Kurz gesagt: mehr, als die meisten denken. Wer aufhört zu arbeiten, ist in Deutschland meist freiwillig in der GKV oder in der privaten Krankenversicherung (PKV). Bei der GKV zahlst du Beiträge nicht nur auf Arbeitseinkommen, sondern auf deine gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit, also auch auf Kapitalerträge und Mieten.

Das ist der Punkt, an dem viele FIRE-Rechnungen kippen. Im Angestelltenverhältnis hat der Arbeitgeber die Hälfte übernommen und du hast kaum hingeschaut. Als Privatier fällt dieser Zuschuss weg. Du siehst die volle Rechnung, jeden Monat, ohne Rabatt.

Ich halte es für einen Fehler, diesen Posten mit einer Pauschale von «irgendwas um die 200 Franken» abzuhaken. Du brauchst eine Rechnung mit Spanne nach oben und unten, sonst baust du deinen Plan auf Hoffnung.

Schau dir an, wie gross diese Spanne in den Zahlen dieses Artikels ist. Das Minimum liegt bei rund 223 Euro im Monat, das sind 2.676 Euro im Jahr. Das Maximum liegt bei rund 1.261 Euro im Monat, das sind 15.132 Euro im Jahr. Der Unterschied beträgt 1.038 Euro im Monat. Das ist kein Rundungsfehler, das ist der Unterschied zwischen einem entspannten Plan und einem, der nicht aufgeht.

Rechnen wir das mit der gängigen Faustregel durch, bei der du das 25-Fache deiner Jahresausgaben als Kapital brauchst, also einer Entnahmerate von vier Prozent. Für das Minimum wären das 66.900 Euro Kapital nur für die Kasse. Für das Maximum wären es 378.300 Euro. Das ist eine reine Rechenübung mit den Zahlen oben, keine Prognose für deinen Fall. Aber sie zeigt, warum ich diesen Posten nicht mit einer Schätzung aus dem Bauch abhake.

Dazu kommt ein psychologischer Punkt. Viele rechnen ihren Ausstieg im Kopf mit den Kosten, die sie heute sehen: Miete, Essen, Mobilität, Freizeit. Die Kasse sehen sie heute auf dem Lohnzettel nur als Abzug, nicht als eigenen Betrag. Was du nie als Betrag auf dem Konto gesehen hast, fehlt in deiner Vorstellung. Mein Tipp: Rechne deinen heutigen Arbeitnehmeranteil nicht als Massstab, sondern fang bei den Zahlen des Selbstzahlers an.

Die Antwort: alles, was dich wirtschaftlich leistungsfähig macht, bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Das sind nicht nur Zinsen und Dividenden. Auch Mieteinnahmen und weitere Einkünfte können hineinzählen. Die genaue Einnahmenliste steht in den Beitragsverfahrensgrundsätzen Selbstzahler des GKV-Spitzenverbands. Lies sie selbst nach, ich habe sie hier nicht abgerufen.

Das ist wichtig für alle, die ihr Depot auf Ausschüttungen aufbauen. Wer denkt, nur die Dividende zähle, rechnet zu optimistisch. Ob und wie Kursgewinne eingerechnet werden, hängt vom konkreten Fall ab. Frag deine Kasse schriftlich, bevor du dich festlegst.

Mein Urteil: Plane so, als würde alles zählen, was als Einnahme durchgeht. Falls es am Ende weniger ist, freust du dich. Umgekehrt ist es ein teurer Schock.

Diese Mechanik ist einer der Gründe, warum ich bei der Frage wie viel Geld für finanzielle Freiheit nötig ist, immer auch die Nebenkosten mitrechne.

Ein praktischer Gedanke dazu: Mach dir eine Liste mit allen Quellen, die später Geld bringen sollen. Ausschüttungen aus dem Depot, Zinsen auf dem Tagesgeld, Mieten, vielleicht ein kleiner Nebenverdienst. Schreib hinter jede Quelle eine Spalte «könnte die Kasse interessieren: ja, nein, unklar». Bei «unklar» gehst du zur Kasse und fragst schriftlich nach. Die Antwort heftest du ab. Das klingt pedantisch, aber du hast so eine Grundlage, falls später jemand eine andere Rechnung aufmacht.

Ich mache das bei mir ähnlich. Ich sitze am Abend, wenn der Laden zu ist und die Kasse gezählt ist, mit einer Tasse Tee am Tisch und gehe eine Zeile nach der anderen durch. Das dauert nicht lange. Aber danach weiss ich, was ich weiss und was ich nur vermute. Dieser Unterschied ist bei Geld mehr wert als jede Renditeoptimierung.

Noch ein Punkt, der gerne unterschätzt wird: Ein Depot, das auf Wachstum statt auf Ausschüttung setzt, ändert deine Entnahmelogik. Du verkaufst Anteile, wenn du Geld brauchst. Ob und wie sich das auf deinen Kassenbeitrag auswirkt, kann ich dir nicht belegen. Genau deshalb gehört diese Frage auf deine schriftliche Anfrage, nicht in meine Vermutungen.

Für freiwillig Versicherte gilt 2026 ein fiktives Mindesteinkommen von 1.318,33 Euro im Monat (2025: 1.248,33 Euro). Das ist ein Drittel der Bezugsgrösse, Quelle sind die KKH und die Techniker Krankenkasse. Selbst ohne reale Einnahmen wird also auf diese Summe gerechnet.

Mit dem ermässigten Satz von 14,0 % plus durchschnittlich 2,9 % Zusatzbeitrag ergeben sich rund 223 Euro im Monat, die Pflegeversicherung kommt obendrauf. Diese Rechnung stammt von deutschland-rechner.de und der-privatier.com, beides keine amtlichen Quellen, aber sie ist nachvollziehbar.

Am oberen Ende liegt der Höchstbeitrag. Mit 14,6 % plus 2,9 % Zusatzbeitrag und 4,2 % Pflege für Kinderlose sind es rund 1.261 Euro im Monat. Nicht jede Quelle rechnet gleich: Eine andere nennt rund 985 Euro, aber ohne Pflege und Zusatzbeitrag. Rechne deshalb selbst nach.

Die Beitragsbemessungsgrenze liegt 2026 bei 5.812,50 Euro im Monat, das sind 69.750 Euro im Jahr. 2025 waren es 5.512,50 Euro. Die Werte steigen jedes Jahr, plane also nicht mit einer Zahl von gestern. Die Daten findest du bei der Techniker Krankenkasse.

Warum zeige ich dir beide Enden und nicht nur eine Zahl? Weil die Wahrheit für dich irgendwo dazwischen liegt, und weil du erst mit beiden Enden siehst, wie viel Spielraum in deiner Rechnung steckt. Das Minimum ist der Fall, in dem du kaum Einnahmen hast, die Kasse aber trotzdem auf das fiktive Mindesteinkommen rechnet. Das Maximum ist der Fall, in dem deine Einnahmen die Beitragsbemessungsgrenze erreichen. Mehr als dieses Maximum kann die Kasse in der GKV nicht verlangen, und genau das macht die GKV planbar.

Beim Lesen dieser Zahlen gilt für mich eine einfache Regel: Ich schreibe nie nur die Zahl auf, sondern immer auch Quelle und Datum. Also: «223 Euro, ohne Pflege, Rechnung von der-privatier.com, Stand 2026». Wenn ich in einem Jahr wieder reinschaue, weiss ich sofort, was alt ist und was ich neu holen muss. Diese Disziplin kostet zwei Minuten und spart Ärger.

Und noch etwas zur Pflegeversicherung, die in meinen Beispielen immer separat steht: Sie wird oft vergessen, weil sie in der Schlagzeile fehlt. Im Höchstbeitrag oben ist sie mit 4,2 % für Kinderlose eingerechnet, im Mindestbeitrag nicht. Wenn du also das Minimum in deinen Plan schreibst, schreib daneben «plus Pflege» und lass die Zeile offen, bis du den konkreten Wert deiner Kasse hast.

Weil die Grenzwerte mitwandern. Gegenüber 2025 stieg die Beitragsbemessungsgrenze um 300 Euro im Monat, die Mindestbemessungsgrundlage um 70 Euro. Alle Werte sind gestiegen. Das ist kein Einzelfall, sondern die Richtung.

Für deinen Plan heisst das: Rechne mit Inflation auf diesem Posten, nicht mit einem festen Betrag. Ein Beispiel zum Nachrechnen: Steigt dein Beitrag um 30 Euro im Monat, sind das 360 Euro im Jahr. Bei einer Entnahmerate von vier Prozent brauchst du dafür rund 9.000 Euro mehr Kapital. Das ist kein Weltuntergang, aber es summiert sich.

Auch der Zusatzbeitrag unterscheidet sich je Kasse. Der Durchschnitt liegt bei 2,9 %, einzelne Kassen weichen ab. Ein Kassenvergleich lohnt sich deshalb jedes Jahr, er kostet dich einen Abend.

Denk den Effekt über die Jahre durch. Wenn ein Posten jedes Jahr ein Stück teurer wird, ist deine Rechnung von heute in zehn Jahren nur noch ein Anhaltspunkt. Ich schreibe deshalb in meinen Plan nicht nur den Betrag, sondern auch eine Zeile «jährlich prüfen». Einmal im Jahr, im selben Monat, am selben Abend. Wer es an einen festen Termin bindet, vergisst es nicht.

Ein zweites Beispiel mit den Zahlen von oben: Die Beitragsbemessungsgrenze stieg von 5.512,50 auf 5.812,50 Euro im Monat. Das sind 300 Euro mehr Spielraum nach oben, auf den die Kasse zugreifen kann. Wer an der Grenze liegt, spürt das direkt. Wer weit darunter liegt, spürt es über das fiktive Mindesteinkommen, das ebenfalls von 1.248,33 auf 1.318,33 Euro stieg.

Ich ziehe daraus keinen Alarm, sondern eine Konsequenz: Ich plane die Kasse mit einem eigenen Puffer ein, getrennt von allen anderen Ausgaben. Nicht weil ich weiss, wie hoch die Steigerung wird, sondern weil ich weiss, dass sie nicht null sein wird. Ein Puffer, den du nicht brauchst, ist angenehm. Ein fehlender Puffer in einem Plan ohne Lohn ist unangenehm.

Die ehrliche Antwort: Das hängt von Alter, Gesundheit und Familie ab, und ich bin kein Versicherungsberater. Aber ich kann dir sagen, worauf ich schauen würde. Die GKV hat klare Ober- und Untergrenzen und bleibt planbar. Bei der PKV hängt der Beitrag vom Eintrittsalter und deinem Gesundheitszustand ab.

Mein Urteil: Wer früh aussteigt, sollte die PKV nicht aus Preislust wählen. Ein günstiger Einstiegstarif kann über Jahrzehnte teuer werden, und der Weg zurück ist nicht offen. Das würde ich niemandem empfehlen, ohne einen unabhängigen Berater gefragt zu haben, der nicht an der Police verdient.

Wichtig ist, dass du beide Wege durchrechnest und die Spanne in deinen Plan schreibst. Wer nur den billigsten Fall plant, plant nicht, sondern wünscht sich etwas. Das ist dasselbe Muster, das ich auch bei Frugalismus-Rechnungen kritisiere.

Was ich bei der GKV schätze, ist die Berechenbarkeit nach oben. Du kennst die Beitragsbemessungsgrenze, du kennst die Sätze, und du kannst ausrechnen, was im schlimmsten Fall auf dich zukommt. Das ist für einen Plan Gold wert. Bei der PKV fehlt diese Obergrenze in der Form. Ich sage nicht, dass die PKV schlecht ist. Ich sage nur: Wer sie wählt, sollte wissen, woher die Zahl in seinem Plan kommt und wie sie sich in zwanzig Jahren verhalten kann.

Dazu eine Frage, die ich mir selbst stellen würde: Wie sieht meine Situation aus, wenn ich krank werde und mein Einkommen schwankt? Die Antwort darauf gehört in jede Entscheidung, die du über die Kasse triffst. Ein Tarif, der nur im besten Fall gut aussieht, ist kein guter Tarif für einen Plan, der Jahrzehnte halten soll.

Falls du Familie hast oder planst, verändert sich die Rechnung nochmals. Wie genau, kann ich dir hier nicht belegen, weil ich keine geprüften Zahlen dazu habe. Aber ich würde dieses Thema als eigene Zeile mit einem eigenen Gespräch behandeln, nicht als Fussnote. Wer unabhängig berät, wird dir dazu konkrete Fragen stellen, und genau diese Fragen sind das Entscheidende.

Noch ein Gedanke zur Haltung: Ich würde nie eine Entscheidung zur Kasse an einem einzigen Abend treffen. Ich würde die Optionen aufschreiben, eine Nacht darüber schlafen und am nächsten Tag die Annahmen prüfen. Das klingt langsam, aber bei einem Posten, der dich Jahrzehnte begleitet, ist Langsamkeit ein Vorteil.

Mit einem festen Ablauf statt mit Bauchgefühl. Ich bin überzeugt: Nicht Motivation, sondern Ablauf bringt dich ans Ziel. Das gilt für Training, und es gilt für Geld. Der Ablauf unten ist keine Beratung, sondern eine Struktur, mit der du deinen Fall sauber durchrechnest.

Ich plane solche Dinge an einem festen Termin. Bei mir ist das ein ruhiger Abend, an dem nichts anderes ansteht: Handy weg, Tee daneben, Notizbuch offen. Ich fange immer mit den Zahlen an, die ich belegen kann, und markiere alles andere als offen. Erst danach rechne ich. Wer umgekehrt anfängt, rechnet mit Annahmen und hält sie später für Fakten.

Gönn dir für jeden der folgenden Schritte eine eigene Seite. Eine Seite pro Schritt macht den Plan überprüfbar. Wenn du in einem Jahr nachsiehst, findest du sofort die Stelle, an der sich etwas geändert hat. Das ist unspektakulär, aber genau diese Unspektakulärheit macht den Plan belastbar.

Ein konkretes Beispiel aus meiner Praxis: Ich nehme mir pro Schritt etwa zwanzig Minuten. Bei Schritt eins schreibe ich die vier Eckwerte dieses Artikels ab und notiere daneben Quelle und Datum. Bei Schritt drei ziehe ich eine Tabelle mit drei Spalten: Minimum 223 Euro, Maximum 1.261 Euro und eine leere Spalte für meinen realistischen Wert. Diese leere Spalte füllt erst die schriftliche Antwort der Kasse. Bis dahin bleibt sie offen, und ich rechne im Plan mit dem höheren Wert. So gehe ich lieber zu vorsichtig vor als zu optimistisch, und nach zwei Stunden steht die Grundlage.

Der wichtigste Punkt: Solange du arbeitest, ist die Kasse kein Problem, sondern ein Planungsposten. Ich bleibe bewusst im Job, bis die Zahl steht. Wie ich das neben dem Alltag angehe, steht im Artikel über finanzielle Freiheit mit Vollzeitjob.

Ein Fehler, den ich selbst kenne: zu viel auf einmal wollen. Ich habe früher fünf Jobs gleichzeitig gemacht, um Geld reinzubringen. Das war der naheliegende Weg und der falsche. Beim Ausstiegsplan gilt dasselbe: Nicht alles gleichzeitig optimieren, sondern Posten für Posten sauber klären.

Gib der Krankenversicherung also einen festen Platz in deinem Plan. Ordnung, Struktur, Routine, Konsistenz, in dieser Reihenfolge. Ein Posten mit Spanne ist besser als ein Posten mit Wunschzahl.

Der Vorteil, wenn du noch im Job bist: Du hast Zeit. Zeit, Zahlen zu sammeln, Fragen zu stellen, Antworten abzuheften. Du musst nicht unter Druck entscheiden, weil die Kündigung schon läuft. Genau diese Ruhe würde ich nutzen. Ich sehe zu viele Pläne, die erst nach dem Ausstieg anfangen, die Kasse ernst zu nehmen, und dann in Hektik geraten.

Mein Alltag sieht so aus: Früh aufstehen, Training, Arbeit im Laden, am Abend eine halbe Stunde für den Plan. Nicht mehr. Ich habe gemerkt, dass dreissig Minuten, die ich wirklich einhalte, mehr bringen als ein ganzes Wochenende, das ich irgendwann plane und dann verschiebe. Das ist dasselbe Prinzip wie im Training: kleine Einheiten, regelmässig, ohne Drama.

Und noch ein ehrliches Wort: Die Krankenversicherung als Privatier FIRE wird dein Leben nicht spannender machen. Sie ist ein trockener Posten. Aber trockene Posten sind es, die einen Plan tragen oder zum Einsturz bringen. Wer sie sauber löst, hat ein ruhiges Gefühl, wenn er irgendwann die Tür hinter dem Job schliesst.

Das glaubt mir keiner — aber der langweiligste Posten im FIRE-Plan kann der gefährlichste sein. Die Krankenversicherung als Privatier FIRE kostet mehr, als die meisten einplanen, und sie steigt. Rechne mit Spanne, prüfe deinen Fall und hol dir unabhängigen Rat. So wird aus einem Schock eine Zeile in deinem Plan.

Nimm dir diese Woche einen Abend. Hol die aktuellen Werte, schreib die drei Szenarien auf und markiere, was du noch nicht weisst. Mehr braucht es für den ersten Schritt nicht. Alles Weitere ergibt sich, wenn der Posten einmal einen festen Platz hat.