Erster ETF Sparplan einrichten Anleitung Schweiz: 7 Schritte ohne Bullshit

Ein ETF-Sparplan ist ein automatisierter, wiederkehrender Kauf von Anteilen an einem börsengehandelten Indexfonds. Du legst fest: welcher ETF, wie viel Geld pro Monat, an welchem Tag. Der Rest läuft von selbst. Klassische ETF-Sparpläne, wie sie in Deutschland seit Jahren Standard sind, gab es in der Schweiz bis vor Kurzem nicht – stattdessen haben Schweizer Broker automatisierte wiederkehrende Käufe eingeführt, die dasselbe Prinzip abbilden. Bis vor einigen Jahren war das kaum möglich, mittlerweile gibt es mehrere Anbieter.

Der Unterschied ist wichtig: In Deutschland bieten viele Broker Sparpläne mit Nullgebühren an, weil sie daran nichts verdienen wollen – sie holen sich das Geld über andere Kanäle. In der Schweiz haben Broker lange gezögert, weil sie pro Transaktion verdient haben. Seit 2024 hat sich das radikal geändert: Saxo Bank hat im Herbst 2024 AutoInvest lanciert – null Franken Kaufgebühr, null Franken Depotgebühr, über hundert ETFs gratis. Ab hundert Franken pro Monat gibt es 2026 keinen günstigeren Anbieter.

Die Schweiz hat ausserdem eine Besonderheit: die eidgenössische Stempelsteuer. Sie beträgt 0,075 Prozent bei Schweizer ETFs und 0,15 Prozent bei ausländischen ETFs – und fällt nur bei Schweizer Brokern an. Anbieter wie VIAC arbeiten mit Indexfonds statt ETFs und sind davon befreit. Das klingt nach Details, kostet aber über die Jahre echtes Geld.

Die Kosten eines ETF-Sparplans setzen sich aus vier Positionen zusammen: Kaufgebühr pro Transaktion, Depotgebühr pro Jahr, Währungswechselgebühr bei ETFs in Fremdwährung und die Stempelsteuer. Der grösste Fehler ist, nur auf die erste Zahl zu schauen – die Kaufgebühr – und die anderen zu übersehen.

Ein konkretes Rechenbeispiel: Bei einer monatlichen Sparrate von fünfhundert Franken über fünfundzwanzig Jahre summieren sich Gebühren von einem Prozent pro Transaktion auf rund eintausendfünfhundert Franken. Depotgebühren von achtzig Franken pro Jahr summieren sich über denselben Zeitraum auf zweitausend Franken. Bei Anbietern wie Saxo oder Yuh fallen beide Positionen weg – null Franken Kaufgebühr, null Franken Depotgebühr.

Die Währungswechselgebühr wird oft übersehen. Wer einen ETF auf den S&P 500 kauft, kauft in US-Dollar – und zahlt jedes Mal Wechselgebühren. Bei Saxo Bank beträgt die Währungswechselgebühr 0,25 Prozent, bei Swissquote und Yuh 0,95 Prozent. Der Unterschied: Bei fünfhundert Franken pro Monat in einen USD-ETF zahlst du bei Saxo 1,25 Franken pro Kauf, bei Yuh 4,75 Franken. Über fünfundzwanzig Jahre sind das über zweitausend Franken Unterschied – allein durch die Wechselgebühr.

Die Broker-Landschaft in der Schweiz hat sich 2024 und 2025 massiv verschoben. Saxo Bank hat im Herbst 2024 mit AutoInvest eine klare Ansage gemacht: über hundert ETFs ohne Kaufgebühren, ohne Depotgebühren, Mindestbetrag hundert Franken pro Monat. Wer regelmässig spart und einen der gelisteten ETFs nutzt, zahlt nur die Währungswechselgebühr und die Stempelsteuer – sonst nichts.

Swissquote bietet seit Dezember 2022 Sparpläne bei über siebzig ETFs an und hat im Oktober 2024 Fractional Trading eingeführt – du kaufst Bruchstücke ab drei Franken statt ganzer Anteile. Das senkt die Einstiegshürde massiv. Die Gebühren liegen bei Swissquote höher als bei Saxo: Währungswechsel kostet 0,95 Prozent, Depotgebühren fallen an, Kaufgebühren variieren je nach ETF.

Yuh gehört seit 2025 zu hundert Prozent Swissquote – PostFinance hat seinen Anteil verkauft. Yuh war lange die günstigste Option für kleine Beträge, ist aber bei Währungswechsel deutlich teurer: 0,95 Prozent statt 0,25 Prozent bei Saxo. Wer in Schweizer Franken bleibt und Schweizer ETFs kauft, fährt mit Yuh gut. Wer in USD-ETFs investiert, zahlt drauf.

Die ETF-Auswahl für den ersten Sparplan folgt einem einfachen Prinzip: breit gestreut, niedrige Kosten, passend zur eigenen Risikobereitschaft. Ein ETF auf den MSCI World deckt rund sechzehnhundert Unternehmen aus dreiundzwanzig Industrieländern ab – das ist breite Streuung. Ein ETF auf den S&P 500 deckt die fünfhundert grössten US-Unternehmen ab – das ist konzentrierter, aber immer noch breit genug für den Einstieg.

Die laufenden Kosten eines ETF – die sogenannte TER, Total Expense Ratio – liegen bei guten ETFs zwischen 0,05 und 0,30 Prozent pro Jahr. Ein MSCI World ETF kostet typischerweise 0,12 bis 0,20 Prozent, ein S&P 500 ETF 0,05 bis 0,15 Prozent. Der Unterschied klingt klein, summiert sich aber über Jahrzehnte. Ein ETF mit 0,05 Prozent TER ist nicht automatisch besser – die Tracking Difference, also wie gut der ETF den Index wirklich abbildet, zählt genauso.

Thesaurierende ETFs legen Dividenden automatisch wieder an, ausschüttende ETFs zahlen sie auf dein Konto. Für den Vermögensaufbau sind thesaurierende ETFs einfacher – du musst nichts selbst reinvestieren, der Zinseszins läuft von allein. Ausschüttende ETFs sind sinnvoll, wenn du ein regelmässiges Einkommen aus dem Depot ziehen willst – aber für den ersten Sparplan ist das noch kein Thema.

Die technische Einrichtung eines ETF-Sparplans ist einfacher, als die meisten denken. Der erste Schritt ist die Broker-Wahl – du entscheidest dich für einen Anbieter und eröffnest ein Depot. Bei Saxo, Swissquote, Yuh und neon geht das komplett online, die Legitimation läuft über Video-Ident oder SwissID. Das Depot ist in der Regel innerhalb von zwei bis drei Werktagen eröffnet.

Der zweite Schritt ist die Einzahlung. Du überweist Geld vom Bankkonto auf dein Broker-Konto – entweder einmalig oder du richtest einen Dauerauftrag ein. Die Höhe der ersten Einzahlung hängt vom Broker ab: Bei Saxo mindestens hundert Franken für AutoInvest, bei Yuh und neon ab einem Franken. Ein Dauerauftrag sorgt dafür, dass das Geld jeden Monat automatisch fliesst – du musst nicht daran denken.

Der dritte Schritt ist die ETF-Auswahl. Du suchst im Broker-Interface nach dem gewünschten ETF – entweder über den Namen oder die ISIN, eine internationale Wertpapierkennnummer. Bei Saxo siehst du direkt, welche ETFs ohne Kaufgebühren verfügbar sind. Bei Swissquote und Yuh filterst du nach Sparplänen. Du wählst den ETF aus, prüfst die Kosten und die Ausschüttungsart – und legst ihn in den Sparplan.

Der häufigste Fehler ist, zu spät anzufangen. Die meisten warten auf den perfekten Zeitpunkt – nach der nächsten Korrektur, nach der nächsten Gehaltserhöhung, nach dem nächsten Urlaub. Der perfekte Zeitpunkt kommt nie. Je früher du anfängst, desto länger läuft der Zinseszins – und der macht den Unterschied zwischen mittelmässig und massiv.

Der zweite Fehler ist, zu viel auf einmal zu wollen. Wer im ersten Monat fünfhundert Franken spart, im zweiten Monat pausiert, im dritten wieder anfängt und im vierten aufhört, baut nichts auf. Besser: hundert Franken pro Monat über Jahre als fünfhundert Franken über drei Monate. Konsistenz schlägt Höhe.

Der dritte Fehler ist, bei jedem Einbruch zu verkaufen. Ein ETF-Sparplan ist kein Tagesgeld – er schwankt. Wer 2020 beim Corona-Crash verkauft hat, hat die Erholung verpasst. Wer einfach weitergespart hat, hat günstiger nachgekauft und profitiert heute. Die Strategie heisst Cost-Average-Effekt: Du kaufst automatisch mehr Anteile, wenn der Kurs niedrig ist, und weniger, wenn er hoch ist – ohne darüber nachzudenken.

Ein ETF-Sparplan und die Säule 3a sind zwei verschiedene Werkzeuge mit unterschiedlichen Stärken. Die Säule 3a ist steuerlich privilegiert – du ziehst die Einzahlung vom steuerbaren Einkommen ab, maximal siebentausendzweihundertachtundfünfzig Franken pro Jahr für Angestellte mit Pensionskasse. Das Geld ist gebunden bis fünf Jahre vor der Pensionierung, du kommst nicht früher ran. Dafür zahlst du während der Ansparphase keine Vermögenssteuer auf das Guthaben.

Ein ETF-Sparplan ist komplett flexibel – du kannst jederzeit aufhören, erhöhen, senken, verkaufen. Es gibt keine Steuervorteile beim Einzahlen, aber auch keine Sperrfrist. Das Geld gehört dir, und du entscheidest, wann du es brauchst. Die Vermögenssteuer fällt jährlich auf den Depotwert an, die Kapitalertragssteuer auf realisierte Gewinne beim Verkauf.

Beides parallel zu nutzen ist sinnvoll: Die Säule 3a deckst du bis zum Maximum ab – die Steuerersparnis ist ein Geschenk, das du mitnimmst. Alles darüber hinaus fliesst in den ETF-Sparplan. Wer früher als mit fünfundsechzig finanziell frei sein will, braucht das frei verfügbare Depot – die Säule 3a allein reicht nicht.

Die Einstiegshürde bei einem ETF-Sparplan ist extrem niedrig – bei vielen Schweizer Anbietern ab einem Franken pro Monat. PostFinance ermöglicht Sparpläne ab einem Franken, Yuh und neon ebenso. Saxo AutoInvest setzt die Grenze bei hundert Franken pro Monat – dafür fallen null Gebühren an. Die Gesamtkosten pro Jahr liegen oft unter einem Prozent.

Die Frage ist nicht, ob du dir einen ETF-Sparplan leisten kannst – die Frage ist, ob du dir leisten kannst, es nicht zu tun. Geld auf dem Sparkonto verliert jedes Jahr an Wert – die Inflation frisst die Kaufkraft. Ein ETF-Sparplan ist der einfachste Weg dagegen. Selbst mit fünfzig Franken pro Monat baust du über zwanzig Jahre ein Depot auf, das mehr ist als die Summe der Einzahlungen – wenn du durchhältst.

Ab wann es sich lohnt, ist schnell gerechnet: Bei null Franken Kaufgebühren und null Franken Depotgebühren lohnt sich jeder Franken, den du sparst. Bei Anbietern mit Kaufgebühren lohnt es sich ab etwa hundert Franken pro Monat – darunter fressen die Gebühren zu viel vom Ertrag. Wer mit fünfzig Franken starten will, nimmt Yuh oder neon. Wer mit zweihundert Franken startet, nimmt Saxo.

ETFs gelten als Sondervermögen – sie gehören dir, nicht dem Broker. Wenn der Broker pleite geht, bleiben deine Anteile geschützt. Sie werden auf einen anderen Broker übertragen oder an dich ausgezahlt. Das ist besser als ein Sparkonto – dort sind nur die ersten hunderttausend Franken garantiert, alles darüber ist im Konkursfall weg.

Die Schweizer Broker sind reguliert durch die FINMA, die Eidgenössische Finanzmarktaufsicht. Saxo Bank gehört seit 2026 zur J. Safra Sarasin Gruppe, Swissquote ist börsennotiert und gehört zu den grössten Onlinebrokern Europas. Yuh ist eine Tochter von Swissquote. Neon arbeitet mit Hypothekarbank Lenzburg als Partner. Das Risiko eines Totalausfalls ist extrem niedrig.

Trotzdem: Wer auf Nummer sicher gehen will, streut auch bei den Brokern. Ein Depot bei Saxo, ein zweites bei Swissquote – falls einer technische Probleme hat, kommst du über den anderen ran. Das ist Paranoia-Level, aber nicht falsch.

Das glaubt mir keiner — aber den ersten ETF-Sparplan einzurichten ist einfacher, als die meisten denken. Die Technik ist in zwanzig Minuten erledigt, die Broker-Wahl dauert eine Stunde Recherche, und der Rest läuft von selbst. Was wirklich zählt: die Gebühren kennen, den richtigen Anbieter wählen, den Sparplan starten und dann einfach laufen lassen – ohne bei jedem Einbruch in Panik zu verkaufen.

Der grösste Fehler ist, auf den perfekten Zeitpunkt zu warten. Der Unterschied zwischen null Prozent Gebühren und einem Prozent summiert sich über die Jahre – allein durch die Wahl des Brokers. Saxo ist 2026 die günstigste Option ab hundert Franken pro Monat, Yuh und neon sind solide für kleinere Beträge. Die Säule 3a deckst du bis zum Maximum ab, alles darüber fliesst ins Depot.

Ein ETF-Sparplan ist kein Ruhestandswerkzeug – er ist ein Werkzeug für Unabhängigkeit. Wer früher frei sein will, braucht Geld, das für einen arbeitet. Und das fängt nicht mit einem grossen Betrag an, sondern mit dem ersten monatlichen Kauf.